招行杨少伟：把中小企业信贷做成大文章

目前，国内主要银行业金融机构对中小企业贷款金额占比不足15％。招商银行行长马蔚华指出，中小企业融资难的问题什么时候解决了，中国的经济才可以说真正走出了金融危机的困扰。

　　肩负着服务中小企业融资使命的招商银行小企业信贷中心总裁杨少伟，一年前上任时就已经认定了国内发展中小企业业务是可行的，不仅如此，他相信中小企业融资将成为国内商业银行的业务“蓝海”。

　　试水小企业信贷专营机构

　　对于小企业信贷中心的成立，杨少伟表示，缘于实现招商银行经营转型战略的需求，同时也是贯彻落实中国银监会关于建立小企业信贷“六项机制”的要求。2005年银监会就提出建立完善六项机制,推进中小企业贷款工作，国内各家银行才开始着力进行体制和机制创新，推动小企业贷款工作。但是，一直以来银行经营“垒大户”的现象仍然普遍存在。

　　2008年，招商银行总行管理层充分认识到开展小企业贷款工作的重要性，率先决定围绕“六项机制”进行创新改革，成立了国内第一家小企业信贷中心。

　　对于获得小企业专营机构的首家牌照，杨少伟表示，在监管层的积极推动和支持下，招行小企业信贷中心才得以诞生、发展，2008年“两会”期间，银监会明确要求招行要积极探索开展小企业金融业务新的体制模式。经过市场调研和方案设计，决定在苏州成立小企业信贷中心，并于2008年6月18日举行开业仪式。

　　此后，银监会相关领导又到招行小企业信贷中心调研，对招行进行的有益探索给予支持，并给小企业信贷中心下一步的发展明确了定位，要求按准子银行、准法人的经营模式进行实践和探索。在监管机构的大力支持下，12月5日，招商银行申请小企业信贷中心金融许可证获得中国银监会的正式批准，由此成为国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构。

　　对于如何切实为小企业服务，杨少伟表示，很多银行都在积极地支持中小企业信贷，但是对于中小企业的划分上，却标准不一。对此，他告诉记者，招商银行是真正全面贯彻银监会“六项机制”，实实在在地支持中小企业信贷。在客户定位上，为保障企业分类标准的简单易行，招行内部小企业标准主要依据企业的年销售收入做界定，即：年销售额全折人民币1亿元（含）以下的企业、法人组织和个体经营户均为招商银行小企业信贷中心服务对象。招行小企业信贷中心可给予符合上诉标准的企业全折人民币1000万元（含）以下单户敞口授信。在与分行业务边界划分上，小企业信贷中心与分行采取了“错位经营”的方式，当地分行在设立分中心后不再续做小企业业务。而且，总行在考核上采取的是收益双算的方式，很好地解决了内部竞争。

　　以创新破题小企业信贷

　　招行小企业信贷中心成立之初就是一个全新发展模式，可谓是行业中的开先河者。对于小企业信贷一直以来的不被重视和先天的缺陷，杨少伟深知小企业融资不同于普通意义上的贷款，它需要突破传统信贷理念的束缚，积极创新，经过一年的发展，杨少伟告诉记者，目前，招行小企业信贷中心在制度、机制等方面已经进行了大胆的创新。

　　首先，招商银行小企业信贷中心按照“准法人、准子银行”的模式来构建管理体制。小企业信贷中心实行管委会领导下的总裁负责制，在总行设立了“准董事会”制的小企业信贷中心管理委员会，并下设了风险管理委员会和薪酬考核委员会。在总行行长室的领导下，通过对管委会授权，提高了决策效率。

　　同时，小企业信贷中心内部实行了“垂直化、集中化、扁平化”管理。中心总部设有三个管理主线，即风险管理条线、业务管理条线和营运支持条线，通过拉直管理线条，可以精简管理部门。中心总部的下属分中心及营销团队通常设在招行有分支机构的地方，这些直销团队贴近市场，通过“熟人熟地”的原则实行专业化营销。在与分行业务边界划分上，我们采取了“错位经营”的方式，通过收益双算的方式激励分行协同做好服务。

　　招行小企业信贷中心将坚持商业化、可持续发展的运行机制。杨少伟告诉记者，小企业信贷中心建立了独立的核算机制，中心的业务核算系统独立，单独建账，独立承担资金成本、风险成本、资本成本和营运成本，同时以科学的风险定价来确定利率和计提收入，达到收益覆盖风险和成本，从而实现商业可持续的发展。

　　在运行机制上，中心采用独立核算机制。单独建账，信贷资金全部由总行按计价成本供给；中心的人财物相对独立、责权利相对统一，实行独立核算、自负盈亏。同时，中心开发了初级风险定价模型，通过对资金成本、经营成本、风险成本和盈利回报等综合测算，并参考当地市场的小企业平均利率水平确定基础利率水平；在此基础上，对不同客户按照使用产品和期限、风险评级结果、所处行业、担保条件、还款方式等要素进行调整，确定每笔贷款的实际利率，从而实现差别化定价；科学的定价机制达到了收益覆盖风险的目的，让客户承担合理的融资成本，也防范了定价过程中的操作风险。

　　对于人员的管理上，小企业信贷中心拥有有效的激励约束机制。专门开发了薪酬绩效考核体系，核心对客户经理、风险经理、产品经理设计单独的体系。同时，考虑到小企业信贷风险发生的滞后性以及道德风险的防范，在绩效考核上引入延时支付业绩奖金的办法，体现和强化约束机制。此外，招行小企业信贷中心还建立多层次的培训体系，保证了专业队伍具备相应的专业技能和管理能力。

　“特事特办”

　　小企业信贷的主要特点是“少资产、少抵押、少担保”，对贷款的需求是“小、频、急”，对于贷款风险的防控方面，杨少伟告诉记者，招商银行进入小企业信贷市场，是基于对小企业固有经营风险的理性分析。

　　小企业融资难问题长期难以破解，说明在传统思维方式下，难以解决难题之中的关键因素，必须通过创新方式降低融资风险。杨少伟介绍，招行小企业信贷中心风险控制的措施较为系统，主要有以下几点：第一，针对小企业经营需要，为小企业量身设计的标准化金融产品考虑了风险因素，此类产品既满足了小企业经营的融资需求，又是银行通过流程控制企业风险的载体；其二，小企业信贷中心作为小企业信用风险专业化机构，实施了不同于大企业的专业化审贷标准，谋求在效率与信贷质量上的均衡；第三，坚持通过市场化的风险定价，追求整体的收益覆盖风险和成本；第四，总结传统信贷管理的不足，内部管理实施流程再造，服务工序专业化程度提高，能够很好满足效率与防范道德风险的需要。

　　中心采取了风险关口前移、简化审批流程的做法，引入风险经理，风险经理直接介入调查，与客户经理组成“双人四眼”调查，双线报告。

　　杨少伟告诉记者，在审批流程上，中心对信贷流程进行了优化，调整和简化了业务岗位，减化了业务办理手续；在信贷审批上采取了双人审贷、24小在线审批，提高了审批效率，平均每笔贷款审批时间仅两天多一点；同时实行了后台的集中操作，创新推出了作业岗统一办理贷款手续，在中心总部建立了集中的放款中心，负责集中放款。通过这些创新的方法，大大提高了贷款的办理效率。

　　为更好地服务小企业，小贷中心还实行了无纸化、“全天候”的在线双签快速审批，一般客户在两个工作日内完成审批。杨少伟告诉记者，将来还要在业务重点区域直接派驻审贷官，下放审批权限，实现专业高效的审批机制。

　　此外，中心还建立了全面风险预警体系，实现了行内违约信息的及时识别和即时通报，并与人行征信系统实现了实时对接。还积极推动社会诚信信息平台建设。例如：小企业信贷中心与南通市政府合作建立了网上在线贷款平台，与苏州工业园区政府合作探索建立公共信息共享平台，等等，都是中心在违约信息通报机制建设上取得的新突破。

　　银行对中小企业的贷款敬而远之，原因之一是企业缺乏合适的抵押品——特别是不动产，贷款很难成功，对此，杨少伟告诉记者,抵押难是制约小企业贷款的瓶颈。招商银行对小企业信贷抵押难问题进行了认真分析，因地制宜地通过组合担保和还款方式的创新，较好地解决了这个难题。

　　招行小企业信贷中心根据不同区域、不同行业、不同类型以及不同发展阶段的小企业，开发了一系列的创新产品。如为无法提供抵押担保的小企业客户，开发了联保贷产品，通过小企业互助抱团的方式，解决了融资需求；如为具有一定规模和聚集度的专业市场交易商户，开发了专业市场贷产品，实现了贷款批量化的模式；如为科技型的创业小企业，通过与创投、风投、担保公司的合作，开发了桥隧贷产品，建立起企业直接融资和间接融资的桥梁；如为供应链上下游小企业开发了订单贷产品，通过“自偿性”的控制手段，解决了小企业抵押担保难的问题。

　　给监管部门的建议

　　杨少伟告诉记者，中心将按照“一年打基础、二年抓管理、三年求发展”原则积极稳妥地开展业务。为了确保中心“平稳起步、规范运作、快速发展”，总行对中心实行三年扶持政策。在扶持期内，除不良资产为硬性指令性指标控制外，其余各项业务指标均以指导性意见为主，并在专项贷款额度、利润等各方面给予政策倾斜。杨少伟预计，小企业信贷中心到2011年将会盈利。

　　作为一家创新机构，小企业信贷中心在发展过程中也遇到一些诸如信用环境和担保体系等方面的难题，需要多方支持，共同推动小企业发展。杨少伟告诉记者，希望银监会准予颁发分中心金融许可证。目前，小企业信贷中心已经建立了十多家异地分中心，这些异地分中心由于没有金融许可证，不能办理工商营业执照和刻制公章，在与客户办理贷款手续上存在法律障碍，每笔业务都要盖中心总部的有关印章，服务效率较低，制约了分中心的业务开展。而且工商部门也对分中心开展业务的合法性提出质疑。同时，在办理员工落户、社保缴纳以及办公场所租赁等方面都存在困难。

　　因此，杨少伟建议监管部门尽快研究解决小企业信贷专营机构分中心的金融许可证问题，促进全国性小企业信贷专营机构营销网络的建设。与此同时，小企业信贷的发展需要进一步加强信用环境建设。小企业信息不对称问题依然严重，市场信用风险仍然较大，希望有关政府部门能协调加强诸如公共信息平台、违约信息平台和惩戒信息平台的建设，为小企业融资创造良好的外部环境。

　　而在担保体系建设方面，目前担保公司的政府出资比例很少，担保资金往往是由贷款企业提供，银行有效担保不足问题较多，担保风险仍然很大，不利于担保贷款的进一步做大，希望能够加大担保公司和再担保公司的建设力度，加大财政资金投入，以有限资金撬动更大市场的发展。

　　对于美国最大的中小企业贷款机构CIT集团最近宣布破产保护的消息，杨少伟表示，这更让他坚定了几个想法，一是小企业信贷机构要独立。只有独立的成本核算、独立的考核激励，才能真正实现商业可持续发展。二是要专业。要有一支专业队伍、一套创新的信贷管控体系和一套专门服务于小企业的信贷审批流程，才能充分满足小企业融资的较高时效性要求。三是要专注。只有专门经营小企业信贷业务，没有更多的指标要求，才能集中力量服务于小企业。