保护个人财富隐私的挑战加大

三位法国建筑工人在为诺曼底的一户家庭后院平整土地时，发现了16根金条和600枚美国1933年前铸造的20美元金币，价值总计约120万美元。但他们没有告诉业主，而是私下将这些黄金卖给了一位收藏家。如今他们已被逮捕，正在等待刑事审判。他们是怎么被发现的？是警方侦破的？还是其中一位工人认罪了?

不是，比这些都要简单得多。其中一位工人给自己的账户存入一张支票，而当地银行家认为这张支票对这位工人而言金额太大，便通知了警方。

当然，这三人都犯罪了。但给银行账户存钱犯法吗？银行家不知道这人的钱是从哪儿来的，也没问他。他完全有可能是在赌场赢到了这笔钱，或者从一位亲戚那里继承了这笔钱。但银行家根本不在乎，他认定此人的私事应交由警方处理。

英国广播公司（BBC）和其他媒体都报道了此事，似乎没人反对这位银行家的行为。但这件事让我不安。银行家服务于储户（和股东，如果它们是私有公司的话），而不是给税务或其他政府机构工作。如今，全世界政府对于私人财务领域的干涉已达到了超乎情理的水平。

看看政府们是如何用货币条例来阻止有组织犯罪吧。美国从1969年起就不再发行面额大于100美元的钞票。曾经最大面额的1万美元钞票已不再发行。由于通货膨胀，再加上有些人仍喜欢用现金支付，100美元钞票是使用量第二大的美国钞票，仅次于大多数美国人在星巴克（Starbucks）买咖啡或支付出租车司机时使用的1美元钞票。

为什么不恢复发行1万美元的钞票?原因是，美国政府认为，需要大量现金的人肯定是罪犯，要么是想在缴税上弄虚作假，要么是在买卖非法毒品，或者他们可能就是恐怖份子。因此，仍喜欢用现金的本分人在大额支付时必须用很多张100美元来付钱。欧洲的情况也是如此。

流通中面值最大的英国钞票是50英镑，甚至比100美元的市价还低，因此要在英国花很多现金也很难。虽然500欧元的钞票仍在流通，但欧洲央行（European Central Bank）副行长去年已表示，它应该被废止，因为只有罪犯在使用这么大面额的钞票。在英国，拥有一张500欧元的钞票甚至都是违法的。

为什么现金重要？为什么很多本分人不把钱存入银行？去年的塞浦路斯风波给我们上了一课。2013年，一些塞浦路斯银行破产时，获得了欧盟机构和国际货币基金组织（IMF）的注资，但按照本注资协议，另外一部分注资额必须来自这些银行本身的个人帐户，并扣减了其中所超过10万欧元帐户的47％款额为注资用。（换言之，任何个人如果在这些塞浦路斯银行的账户存款超过10万欧元，超过部分扣减47%，这笔钱就当做他们为救助银行做贡献吧）。除了损失账户存款10万欧元以上部分的47%，这些储户其余的钱也被冻结了（目前仍是如此）。

这意味着如果一个人在这样一家银行的账户中存款30万欧元，那么该储户已损失近10万欧元，而相反的，将该30万现金藏在床底或银行保险柜中的人却没有任何损失。所以说，现金很重要。

与此同时，银行正在加大人们从银行取钱的难度。2013年11月，英国汇丰银行（HSBC ）实施了一项新规定：任何取款超过5000英镑的储户必须出具文件，证明这笔钱将如何使用。该行声称此举是为了保护储户，但愤怒的客户们迫使其更改了规定，现在无需出具文件，但储户们仍需口头给出取款理由，才能从自己的账户中拿出自己的钱。

此外，我们还发现在美国，甚至在瑞士、卢森堡这样的“银行业国家”，一些银行都在限制储户不经银行批准从自己的账户中取款的额度。超过这一限额需要通过电汇或银行汇票方式进行。我知道，银行都不想出现一天内有太多人提现导致现金短缺的情况。但限制现金取款的一个更重要原因是，如果使用电汇和银行汇票，银行很容易追踪资金流向，但追踪现金就几乎不可能了。总之，如果现金没有存入银行，你想怎么用就怎么用。

很多人都认为，现金仍是亚洲最常见的一种支付方式，但由于货币汇兑限制，亚洲富人们要用自己的钱时遇到的困难要比美国人或欧洲人更大，特别是中国的富人们。很多人都好奇，亚洲公民每年只能带很有限的钱出国，他们怎么能在美国购买公寓，在伦敦拍卖会上买下昂贵的艺术品？

当然，有途径可以避开这些限制，从复杂的外汇掉期，到拜托诸多亲友用尽每人每年因私出国购汇的5万美元额度，不一而足。但值得注意的是，对于中国公民来说，5万美元额度适用于任何形式的货币流动，不只限于现金。在大多数国家，控制现金是控制非法活动的一个途径，但在中国，显然是为了控制以任何方式将个人财富转移出国。


美国《海外账户税收合规法案》（FATCA）对于中国内地、台湾和韩国居民也是一项新的重要考量。由于新签订的双边税收协定，包括中国在内的很多国家现在都可以获得其居民在美国和其他法律管辖地的海外银行账户相关信息。因此，即便是那些早已将财富转移到海外的人也不能逃出国家税务机构的监管。

所有这些问题的一个解决方案是，将一大部分财富以有形资产的形式保存，如稀有钱币、贵金属条和艺术品。这些物品可以移动，而且有些物品（比如稀有钱币）的移动不受任何监控。另外一种方法是在海外（比如美国）设立公司，将资金转给这家公司用于购买有形资产。我已经看到每年有越来越多的欧洲人用这种方式来保护个人财富。我预计富人在保护个人财富隐私方面所面临的挑战将持续加大。