支付进入生物时代，谁的蛋糕最大？

摘要 : 生物支付一旦走入日常的场景化，最大的蛋糕利益分享者将是互联网支付公司和生物支付技术的拥有者，而最大的利益受损者将是现有的线下收单业务，或许，未来的支付市场将被重新塑造。



支付进入生物时代，谁的蛋糕最大？

早在2013年，芬兰创业公司Uniqu就曾经推出全球首个“刷脸”支付系统，整个交易过程在5秒钟之内就能完成，这为生物支付增添了一种新异的方式。要知道，能用于结账的不只是人的脸庞，眼睛、指纹甚至静脉都能胜任。在互联网时代，生物认证技术能为消费者减少一些风险并提供便利性，但是，一定程度上而言，相较于信用卡支付和手机支付，生物支付的成本较高，其在准确性、安全性、隐私性方面的风险也让人担忧。

在国内而言，随着移动支付和指纹支付等技术的发展和消费需求对支付方式多样化的市场表现，以生物支付为方式的多样化支付渠道也正在形成。近日，中科院重庆绿色智能技术研究院在国内宣布率先开发出人脸识别支付系统，使在线支付只需使用移动设备拍张照即可。其中，全球首创的人脸数据采集阵列，能够91个角度人脸同步采集，已经形成了有5000万张人脸的全球最大亚洲人人脸特征训练数据库。

支付莫非是已经开始步入了生物时代，在目前以线下支付和POS刷卡为主要支付媒介的用户而言，在移动支付尚未全面普及，而生物支付更多还只是概念和有限的场景化的实践的基础上，对于生物支付而言又是否具备了市场化的推广条件？

首先，对于生物支付而言，一个很重要的因素是支付的安全性和私密性，特别是依靠生物技术识别功能而产生的后台支付数据库，这个数据库必须要足够的庞大和精确，以确保每一个支付用户都可以有一个独一无二的支付凭证，这个凭证往往是指纹、人脸以及其他和生物特征有关的方式。

而目前国内不论是指纹支付还是人脸支付，还都是处于一个初始的市场试验阶段，并没有经历过成熟的支付市场检验，特别是在支付的安全性和流程性合规上，目前还有待于管理部门的市场认可。正如央行在年初叫停了二维码支付方式一般，每一种新颖的支付方式的推出，在不能较高地解决支付安全性和稳定性前提下，能够获得监管部门认可的难度还是较大的。

其次，人脸支付和指纹支付都是以人的某种生理特征为支付的执行依据的，对于用户个人而言，指纹和人脸属于私密性较强的因素，虽然说在大数据时代没有隐私，但是目前的大数据还是限于对人的生物特征以外的数据的掌握，还没有进入生物智能领域。一旦人脸都成为了支付的依据，那也就说明人在互联网和大数据面前基本上已经全部失去了所谓的隐私。从用户体验角度而言，支付和人脸支付是一种创新，但是还需要解决好用户的隐私和数据安全性。

再次，生物支付时代，对于现有的支付体系而言，一个很重要的前提就是支付设备和介质的功能性升级和改善，而这往往也是一笔不小的费用。例如指纹支付需要具备特定的功能模块，如具备指纹支付功能的手机和POS等，而且指纹支付的安全性还有待加强；另外，人脸支付也需要具备特殊的视频和扫描条件，而且需要获得一定的资质性认可。

相比于信用卡支付和手机支付，生物支付的成本非常高。为保证其数据库的使用，生物支付需要一个技术方面的改革。这项技术的使用需要更换现有的硬件和软件，这将是一笔巨大的花销。另外，把大众的DNA录入这个系统也会花费不少时间和金钱。

那么支付进入了生物时代，对谁的冲击最大，谁的蛋糕又最大呢？

相对而言，目前的生物支付概念的流行是建立在用户对移动支付市场体验的基础之上的，也就是说，生物支付并不是凭空由传统的线下现金和刷卡交易直接发展而来的，而是随着线上的互联网虚拟移动支付市场的逐步成熟和规范而被逐渐带动起来的。

即便是生物支付技术，目前的发展也还是主要依赖于互联网移动支付公司来推动，一方面是用户基础较好，对新鲜支付方式的认可度和使用度较高；另一方面是移动支付公司的创新和业务推动力相对更强。前段时间支付宝宣布和华为进行的手机指纹支付的合作，说明了互联网第三方支付借助虚拟账号支付系统的稳定，开始进行了多元化的支付方式探索。

一旦生物支付方式走入成熟，也就直接越过了繁琐的线下现金和POS交易模式，而是从生物智能的角度省略了线下的交易环节，通过人脸等生物特征直接挂钩银行卡号和虚拟账号，并顺利实现支付，这就等于是很大程度上冲击了线下收单市场和传统的现金交易，提高了支付的无纸化水平以及支付的流程性效率。

生物支付一旦走入日常的场景化，最大的蛋糕利益分享者将是互联网支付公司和生物支付技术的拥有者，而最大的利益受损者将是现有的线下收单业务，或许，未来的支付市场将被重新塑造。