两百万元的四套融资方案

今年年初，在杭州文三街主营通讯技术的方先生遇到了资金周转困境。方先生经营的是一家小企业，日常经营资金都是自己找亲戚、找朋友解决，从来没有任何银行融资经验经验。可这次，方先生签的合同标的比较大，临时从亲朋好友处借款，已经远远不能保障该笔订单的落实。那么，如何才能获得急需的200万元资金？宁波银行[9.69 -1.92% 股吧 研报]杭州分行在了解到相关情况后，先后以“灵活使用保证方式”、“为客户节约更多的财务成本”为核心，先后为方先生的企业提供了4套可行的融资方案。经笔者分析，该4套融资方案不仅均适合方先生的企业，也比较适用于大部分有融资需求的小企业，因此特将该4套融资方案进行详细介绍，以对小企业融资有所启发。

方案一，引入担保公司保证。在企业不能提供有效抵押物的前提下，引入担保公司保证的方式是目前银行采用最多的一种保证方式。

通过担保公司为企业提供无限连带责任担保，在企业正常经营收入不足以偿付贷款本息时，担保公司作为第二还款来源，需要向银行归还未还清的贷款余额。据了解，担保公司作为市场上主营“担保”服务的机构，同样会像银行一样，核实企业的生产经营、还款能力、经营主体信誉等情况，落实“反担保措施”（企业无法偿还本息时采取的追偿措施）。为企业提供担保服务后，同样会像银行履行贷后管理一样，有明确的“保后管理”。

对于企业来说，如采取担保公司保证，则除了必须在缴纳银行贷款利息外，还通常额外向担保公司支付贷款总额2%至3%的担保费用，这样对于普通小企业来说，他们的财务成本可能就有些高了。由于方先生的企业本身经营状况中等偏上，因此完全可以有其他成本更低的融资模式。

第二套融资模式是企业担保模式。目前银行的企业担保模式较多，有单一企业法人或自然人担保方式，也有多家企业联保模式，在此基础上，“互助融”贷款产品也比较适合方先生的企业及其所在商圈企业。

单一企业法人或自然人担保方式，也是目前银行的传统贷款保证方式之一。多家企业联保，即4家至8家企业一起申请，一起审批、一起放款。

该些企业在此基础上形成一个“共同体”，在放款后，由于相互间负无限连带担保责任，因此每个企业都应相互监督、相互牵制，如发现其中一个企业有无法足额还款的风险，就会马上告知银行，否则由联保体的其他企业代偿。

在慎重考虑后，方先生认为目前资金需求较为紧张，而企业担保在落实时需要一定的时间，为此，银行为其提出了后两种以“信用”为担保的融资方案。

其中之一的信用融资方案，也就是“订单贷款”。该贷款项目是专门面向取得大额订单但履行订单时可能有资金障碍的企业，对于像方先生这样因订单而引申的融资需要，应该说是“再好不过”。

如何运用订单进行融资？首先银行是要查验订单的真伪情况，比如通过下单方查询履约合同、业务发票（如已开具）的真实性、订单双方是否存在关联关系等；其次银行是要查询订单双方应收账款的周期、受信企业回款的可靠性，这样就对订单双方的信用情况就提出了较高的要求：如订单双方经常性出现合同违规、应付账款拖延、双方信誉状况在近两年有较大不良记录的，则银行可能会不再考虑企业的该项融资诉求；最后，银行要判断受信企业的履行订单能力即交货能力。一个企业如果出现一笔订单，该标的甚至要远远超过其上一年度的销售收入总和时，银行就要充分考虑企业的交货能力，因为毕竟有一部分企业在履行该类订单时有时重量不重质，或无法按时交付交货量，反而导致下单方出现退货、延迟应付账款时间，这样对银行正常收回贷款多少肯定是有影响的。

还有一种信用融资方案是无抵押无担保，甚至无需任何质押或应收应付款凭证的“诚信融”信用贷款产品。诚信融是一种信用项下授信产品，只需追加企业主夫妻双方的个人连带责任保证。

该产品的推广应用，一方面有效地解决了某些行业企业、部分小企业客户因担保物缺乏而融资难的问题，另一方面，为进一步建立社会信用机制，提升信用意识做了很大贡献。目前该产品最高授信金额可达200万元，授信期限可达1年，对于小企业来说，其资金成本也比较低。

正是经过全盘考虑和目前企业资金需求情况，方先生最终选择了“诚信融”的产品模式。