财务保障、财务安全和财务自由

通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪明过人，就会双管齐下。
——本杰明?富兰克林
每个人都有权做发财梦。你也一样！但是，为了使美梦成真，你首先必须清楚自己的目标。
如何才算获得财务保障、财务安全和财务自由？它们有什么区别？你需要多少钱、多长时间才能达到这些目标？
第一节 第一项计划：获得财务保障
你可能已经听过许多关于正确设定目标的方法。你是否考虑过将这些方法用于改善你的财务状况？
请回答这个问题：假如收入来源突然枯竭、欠账者不再还钱、公司破产、被解雇或卧病不起，在这些情况下你在经济上能支撑多久？
财务保障探讨的正是这种情况。因为你有所积蓄，所以在出现意外事件时仍有能力继续过好日子。墨菲定律告诉我们：“如果事情有变坏的可能，那这种可能几乎一定会发生。”
让我们首先算一下，在紧急情况下你每月需要多少钱。请写下你所有的固定支出，包括可能产生的医疗费用。如果你是雇员，只需填“私人花销”。如果是自由职业者，你还得填“业务支出”。
但是，我想投资……
不能投入全部资金建立或拓展公司业务，特别是在创业和发展阶段，很可能会伤害你的企业家精神。但是，请想一想不可预知事件。千万不要忽视墨菲定律。投资好，但在正确的时机投资更好。
我们的经济运行有周期性。下一次衰退肯定会到来，你的企业可能会在衰退中遭遇不测。然而，如果你有足够的现金储备，就可以利用衰退的机会。严重衰退所提供的投资机会比任何时候都多，但前提是你的口袋里有现金。如果要列举出所有因为无财务保障而被迫关闭的公司，名单恐怕可以填满几千本书。但要列举因为有现金储备来应对危机，从而成长为巨人的公司，名单同样不短。
假如你是一个真正的企业家，就应当为自己建立财务保障。只要投资正确，资金就会迅速增值。在危机时，它保护你免遭灭顶之灾并提供致富的机会。
可口可乐的故事
不能偿还债务，在以前还是犯罪行为。在古巴比伦，负债者甚至可能沦为奴隶。在维多利亚时代① 的英格兰，你还可能被关进专门为负债者准备的监狱。
即使在今天，我们也经常看到生活如何惩罚那些没有财务保障的人。可口可乐的历史清楚地告诉了我们这一点。
约翰?潘伯顿医生调制了一种由糖、水、古柯叶、一种特殊的坚果和咖啡因混合而成的古怪的饮料。他声称，这种饮料可以治疗所有的神经性疾病，包括头痛、癔病和忧郁症。特别值得一提的是，饮用者能够体会到一种美妙的境界。
开始销售的头一年，潘伯顿医生投入了73.96美元广告费，但他只卖掉了50美元的产品。在接下来的5年里，这一状况并无明显改善。由于缺乏资金，潘伯顿医生只得放弃。他以2300美元的价格将配方卖给了亚特兰大的一个药剂师。
药剂师坎德勒有足够的钱进行有效的营销。仅仅过了11年，他就将可口可乐公司和配方以2500万美元的价格卖给了恩内斯特?伍德拉夫。伍德拉夫是一位银行家，他把公司改造成了上市公司。仅在第一年他就卖掉了价值4000万美元的股票。这就是说，他除了收回投资之外，还净赚1500万美元。
从1929年～1937年是世界性的经济危机。尽管如此，仍有一些人乐于投资。那些在1932年以每股20美元买入可口可乐公司股票的人，在1937年可以以每股160美元的价格卖掉。在一个人人谈论世界末日的时代，仍然有人使自己的钱在5年内翻了8倍。
为什么会产生这样的差别呢？是手头有钱！不要挥霍殆尽，起码要有部分积蓄。它将在很多方面给你带来丰厚的回报——不仅仅在财务方面。
第二节 第二项计划：获得财务安全
你的第一项计划——财务保障——有很多好处：你可以在危机中生存下来，会有安全感，对所有突发事件做到未雨绸缪。但是，财务保障有一个致命的弱点：当意外情况出现时，你不得不掏空口袋。虽然你安全地渡过了危机，但你的资本也消耗殆尽。只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了真正的安全。
首先，请列出所有的必要开支。这项工作的目的不是为了大幅度提高你的认识。为了实现你的梦想，我们以后还要制订一个实现财务自由的计划。在这里，我们的目的只是创造一种安全的局面。无论发生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心钱的问题。你已经有了你的造钱机器，养了一只下金蛋的鹅。
列出每月所有必要的开支：
1. 住房抵押贷款/租金：
2. 伙食费/家庭日常支出：
3. 汽车：
4. 各项保险：
5. 税费：
6. 抚养费：
7. 电话费：
8. 贷款：
9. 其他：
10. 积蓄（为了休假、大件购置等）：
11. 进修：
12. 捐助：
每月合计：
你需要多少钱
现在，你已经算出要生活得不错每月需要的最低金额。你已经知道每月需要多大的“金蛋”，也可以很容易地推算出你的“鹅”要有多大。
换句话说，你需要足够的资本进行妥善的投资，以获得足够的利息支付上述开支。问题是，你能以何种利率来投资。我们不妨保守一些，假设只有8%的纯利。毕竟，我们讨论的是财务安全问题。估算公式为：
举个例子：假设海蒂?守财奴每月需要5000马克来应付所有开支。根据上述公式，她需要：
5000马克×150=750000马克
所以，海蒂?守财奴只需要75万马克便可以获得每月所需的5000马克。她永远不需要杀“鹅”取卵。这75万马克不断生出“金蛋”，使她不需动用一分一毫的本钱就可以支付账单并存钱购置大件和度假。这样，她用75万马克实现了自己的财务安全。她可以靠她的资本生活，理论上永远不再需要工作。
现在请计算你实现财务安全所需要的金额：
月开支 ×150 = 马克
想一想，如果已经拥有这笔资本，你现在会做什么？我将作些提示，让你回答起来更为容易：
想象你只能再活6个月，在这6个月里你想做些什么？想去哪些地方？想见哪些人？想做哪些可以延长你生命的事？
第三节 第三项计划：获得财务自由
你的最高目标也许只是实现财务安全，但你或许也有更高的目标，比如实现真正的自由。因此，我们现在将采用同样的程序制订你的财务自由计划。这里涉及的是梦想的实现。
你是否清楚，大多数人之所以不能实现自己的梦想，首先是因为他们从来没有考虑过为实现梦想必须做些什么？他们不知道梦想的代价。我们要讨论的正是这一点。
绝不动用本金
我们首先必须澄清一个重要的原则：永远不要杀掉你的鹅，也不要从它身上割肉。绝不要动用你的资本，金蛋将帮助你实现所有的梦想。这意味着你的金蛋必须够大，以承担梦想的代价。
比如说你想买一套房子。如果实现了财务自由，你肯定可以从资本中支出。然而这样会缩减你的财富，而你不想这样做。因此，在购置大件商品时，请采用分期付款。这样，用每月的利息就能轻松应付了。
第四节 实现计划的3种投资策略
你有3个不同的、彼此互为基础的财务计划。每一个计划需要的投资策略都有所不同。
财务保障计划：无风险策略
在实现财务保障之前不应当冒任何风险。因此，你应当选择风险小的投资方式。从现在开始，你就应当注意分散风险。即使“全部资产”不过1000马克，也永远不要把所有的钱都放在一个地方。记住，分散风险同时意味着增加获利的机会。
安全的投资包括人寿保险。但鉴于它的低回报率，你最多拿出10%～20%的钱进行这项投资。选择保险保障费用较低或没有的保单。值得推荐的还有大型的、拥有多年经验的基金。对于你的财务保障计划应当仅限于保守的股票基金或者混合基金。
在实现财务保障前，要坚持把安全放在第一位。你应当接受低收益，并将一部分钱以现金形式存到银行储蓄账户。
财务安全计划：40 ∶ 40 ∶ 20原则
为了实现财务安全，你需要改变一下金钱的投放比例。虽然很大一部分钱仍然为低风险投资，但是你可以将40%的钱投资于风险适度的领域。通过长期不动用这笔钱以及平均成本效应，投资风险大大降低。余下的20%可以用于高风险投资，例如新兴市场基金或特定国家和其他特殊基金。在这里，风险同样由于时间和平均成本效应得到降低。而在另一方面，你却获得了巨大的获利机会。
切记：为了财务安全，千万不要把钱投入风险特别高的领域或进行投机。这些钱你永远不要动用。拿这些钱进行投资，保证你的财务安全永远不受威胁。
财务自由计划：50%中度风险，50%高风险
实现财务安全之后，你可以拿出一部分钱投资以实现财务自由。这时，你可以承受较高的风险，去寻找收益率至少在20%～30%的投资机会。即使其中某一笔投资失败，你也能轻松地从其他高收益投资中得到补偿。这里也有一些历史悠久并且声誉卓著的基金供你选择，它们的平均年收益率都超过30%。
即使一切都不顺利，你的财务安全资本也不会受到丝毫损害。
我们可以借助3只桶来描述三者的关系：
注意：一定要先灌满第一只桶，然后再灌第二只。第二只桶灌满之后的剩余部分（即超出财务安全的资本）才可灌第三只桶。遵循这个方法，你的财务安全就不会受到威胁。
如果遵循这种投资哲学，你就能立于不败之地。你不必冒险，并且有机会实现梦想。